B-01. 금융상품, 네 가지 바구니 : 보장·저축·투자·대출

금융상품을 보장·저축·투자·대출 네 바구니로 단순 분류합니다.

각 바구니의 목적·위험·비용·세제·현금흐름을 생활 사례로 정리해 선택 기준을 제공합니다.

 

왜 지도가 먼저일까

상품은 많다. 그러나 지도는 단순해야 이해가 빠르다.

나는 금융상품을 네 바구니로 본다. 보장·저축·투자·대출.

바구니만 맞추면 선택은 쉽다. 헷갈림은 크게 줄어든다.

보장 바구니 : 사건이 생기면 메워준다

보장은 사건 기반이다. 진단·수술·입원·사망·배상 같은 트리거가 필요하다.

정액은 약속 금액 그대로 준다. 실손은 영수증만큼 한도 내 메운다.

주의. 트리거 정의와 예외 조항이 금액을 바꾼다. 반드시 확인한다.

저축·연금 바구니 : 돈을 모으고, 나중에 꺼내 쓴다

목표는 자산 누적과 현금흐름이다. 위험은 상대적으로 낮게 설계한다.

연금은 적립 후 분할 수령한다. 세제와 수수료가 체감 수익을 좌우한다.

단, 확정 이익으로 착각하지 말자. 공시이율과 사업비는 변동 가능하다.

투자 바구니 : 원금이 오르내릴 수 있다

주식·채권·펀드·ETF가 여기에 있다. 가격 변동이 바로 수익과 손실이 된다.

투자성 권리는 원금 변동을 전제로 한다. 보증은 원칙적으로 존재하지 않는다.

단, 구조적 보호장치가 붙을 수 있다. 조건과 비용을 반드시 읽어야 한다.

대출 바구니 — 지금 당겨 쓰고, 나중에 갚는다

신용·담보·마이너스통장 등이 있다. 이자와 한도가 핵심 변수다.

빚은 현금흐름을 압박한다. 상환 계획이 먼저다. 금리 변동도 체크한다.

대출은 다른 바구니와 얽힌다. 투자나 보장을 무리하게 잠식하지 말자.

경계에서 자주 헷갈리는 지점

• 변액: 보장+투자 결합이다. 특별계정과 최저보증 유무를 먼저 본다.
• 저축성 보험: 저축 바구니다. 보장은 얇다. 수수료와 환급곡선을 본다.
• 적금 vs 채권형 펀드: 목적은 같아도 위험과 수수료가 다르다.
• 카드리볼빙: 대출 바구니다. 이자 구조를 이해하기 전 사용은 금물이다.

나의 빠른 분류 테스트

첫 질문. 사건이 있어야 돈이 나오나?
그렇다면 보장 바구니다.

둘째 질문. 원금이 변동하나?
그렇다면 투자 바구니다.

셋째 질문. 지금 모으고 나중에 받나?
저축·연금 바구니다.

넷째 질문. 지금 쓰고 나중에 갚나?
대출 바구니다. 

생활 시나리오 매칭

• 의료비 구멍: 보장 바구니에서 실손과 정액을 섞어 메운다.
• 노후 현금흐름: 저축·연금 바구니에서 기간과 세제를 설계한다.
• 자산 증식: 투자 바구니에서 변동성·기간·분산을 먼저 정한다.
• 주택 마련: 대출 바구니에서 상환 구조와 금리를 먼저 계산한다.

한 페이지 체크리스트

• 이 상품은 어떤 사건이 있어야 돈이 나오나?
• 원금이 변동하나, 아니면 누적만 일어나나?
• 수수료·사업비·보수가 얼마고, 언제 빠져나가나?
• 세제는 유리한가, 불리한가. 조건은 어떻게 달라지나?
• 현금흐름에 압박을 주는 요소가 무엇인가?
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짧은 사례 — 한 달에 30만 원, 어디에 둘까

나는 먼저 보장 구멍을 막는다.

실손과 필요한 정액을 최소로 잡는다.

 

다음으로 대출을 줄인다.

고금리 빚부터 상환해 현금흐름을 가볍게 한다.

 

그 다음이 저축·연금이다.

세제 유리한 통로를 먼저 채운다.

 

마지막이 투자다.

변동성 허용 범위를 정하고 분산으로 시작한다.

오해 바로잡기, 세 문장

보험은 전부 투자다?
아니다. 대다수는 보장 바구니다.

 

적금은 무조건 안전하다?
아니다. 인플레이션이 실질 수익을 깎는다.

 

투자는 길면 무조건 이긴다?
아니다. 변동성과 비용은 항상 존재한다.

내가 붙여 두는 두 줄 메모

첫 줄. 이 상품이 속한 바구니는 무엇인가, 이유는 무엇인가.

둘째 줄. 이 바구니가 내 현금흐름과 목표에 어떻게 맞는가.

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바구니부터 맞추면 선택은 쉬워진다

보장은 위험을 메우고,

저축은 시간을 담고,

투자는 변동을 감수한다.

대출은 오늘의 편의를 내일의 상환으로 바꾸는 장치다.

나는 이 네 바구니로 먼저 분류한다.

그다음 세부를 고른다.

이어지는 글

다음 편에서 보장 바구니의 핵심을 단단히 정리한다.

정액과 실손, 트리거와 예외를 생활 언어로 다시 다룬다.